Was ist Geld?

Wir unterscheiden heute im Wesentlichen 3 Geldarten:
1. Zentralbankgeld = Reserven: Es ist digitales Geld, das einerseits dem Zahlungsverkehr zwischen den Banken und andererseits zwischen der Zentralbank und den Banken dient.
2. Bargeld: Es hat die gleiche Qualität wie die Reserven, ist physikalisch vorhanden und wird aber vom Publikum benutzt.
3. Einlagen = Giralgeld: Es ist eine digitale Forderung auf Bargeld. Es ist Bestandteil der Bankbilanzen, weshalb es bei einer Bankeninsolvenz zur Insolvenzmasse gehört. Es ist Bargeld, das wir Bankkunden der Bank geliehen haben und es erscheint auf unseren Kontoauszügen.

Wie entsteht Geld?

Wir leben in einem Schuldgeldsystem. Daher wird neues Geld nur durch Kredite erzeugt, die irgendjemand aufnimmt. Da bei der Rückzahlung das Geld wieder vernichtet wird, müssen die Schulden wachsen, wenn das Geld mehr werden soll. Der Gesamtbetrag der Schulden ist gleich dem Gesamtbetrag der Guthaben. Ein kleine Differenz gibt es. Warum, das habe ich noch nicht herausgefunden.

Verleihen die Banken Geld?

Nein, das Kreditgeld wird neu geschaffen, was man schon daran erkennt, dass nach einer Kreditvergabe niemandem Geld fehlt, sondern nur jemand mehr als vorher hat.

Wo kommt das Geld für die Zinsen her?

Der Kreditnehmer muss sich aus dem Wirtschaftskreislauf mehr Geld herausnehmen als er zuvor mit dem Kreditbetrag in den Kreislauf gegeben hat. Den Betrag kassiert die Bank. Das Geld wird damit zu Zentralbankgeld und steht dem Wirtschaftskreislauf nicht mehr zur Verfügung. Die umlaufende Geldmenge hat sich verringert.

Wann ist eine Bank pleite?

Wenn eine Bank keine Bargeldauszahlungen an ihre Kunden oder Zahlungen an andere Banken mehr ausführen kann muss eine Bank Insolvenz anmelden. Dies kann passieren, wenn sie von der Zentralbank keinen Kredit mehr bekommt. Das wiederum kann passieren, wenn sie keine Sicherheiten mehr bei der Zentralbank hinterlegen kann. Das wiederum kann passieren, wenn sie Forderungen abschreiben muss (z.B. Lehman Brothers) oder Sicherheiten nicht mehr akzeptiert werden (z.B. griechische Staatsanleihen).

Wer bezahlt die Zinsen, wer bekommt sie?

Wir alle bezahlen Zinsen. Nicht nur für unsere Kredite, sondern der Zins ist versteckt in allen Gebrauchsgütern, die wir konsumieren und auch in den Steuern. Schätzungen gehen von 20% aller Ausgaben aus (ohne Mietzins).
Die Zinsen bekommen (nach Abzug des Bankenanteils) diejenigen, die Geld haben. Je mehr Geld, umso mehr Zinsen. So sorgt der Zins für eine beständige Umverteilung von fleißig nach reich.

Ab wann lohnt sich das Zinssystem für Sie?

Zur Berechnung verwenden Sie Ihre Jahresausgaben und rechnen daraus z.B. 10% (um niedrig zu bleiben). Dem Betrag stellen Sie Ihre Jahreszinseinnahmen gegenüber. Wenn Ihre Zinseinnahmen höher sind, lohnt sich das Zinssystem für Sie. Ansonsten können Sie beruhigt für eine Abschaffung der Zinsen plädieren.

Was ist sparen?

Gespartes Geld steht dem Wirtschaftskreislauf nicht zur Verfügung. Es ist, als gäbe es dieses Geld nicht. Wenn trotzdem Geld benötigt wird, müssen Schulden gemacht werden.
Sparen bedeutet auch, dass jemand seine Schulden nicht zurück bezahlen kann. Denn wir haben bereits gelernt, dass die Rückzahlung eines Kredits die Sparguthaben im selben Maße verringert.
Dirk Müller plädiert dafür, dass diese Guthaben in Form von Unternehmensbeteiligungen in den Kreislauf zurückkehren. Natürlich könnte der Staat auch über Vermögens- und Erbschaftssteuer auf diese Vermögen zugreifen. Dann müssten nicht so viele Schulden gemacht werden. Was wiederum die Zinslast verringert.

Welche Rolle spielt der Staat?

Interessanterweise nimmt der Staat keine Kredite im herkömmlichen Sinn auf, sondern leiht sich von seinen Bürgern oder wer auch immer die Staatsanleihen kauft Geld aus. Das Geld steht den Bürgern dann tatsächlich nicht mehr zur Verfügung. Hier wird also kein Geld neu geschöpft, sondern den Sparern entzogen. Indirekt ist Geldschöpfung beteiligt, wenn: a) die EZB (Europäische Zentralbank) auf dem Sekundärmarkt Staatsanleihen kauft (wie bei den Anleihekaufprogrammen in der Eurokrise oder bei Corona), dann geschieht tatsächlich Geldschöpfung: Die EZB „erfindet“ das Geld buchstäblich (sie schafft es elektronisch) und kauft damit die Anleihen. Das erhöht die Geldmenge, ist also Geldschöpfung durch die Zentralbank. b) Geschäftsbanken Kredite aufnehmen, um Anleihen zu kaufen. Wenn z. B. eine Bank Staatsanleihen kauft und sich dafür bei der Zentralbank refinanziert, fließt neu geschöpftes Zentralbankgeld in das System.

Welches Geld gehört einer Bank?

Es sind nicht Ihre Einlagen, denn die sind Schulden der Bank bei Ihnen. Es ist Zentralbankgeld und Bargeld. Bargeld, das im Tresor der Bank lagert ist Eigentum der Bank. Das Zentralbankgeld (=Reserven) der Bank befindet sich auf dem Konto bei der Zentralbank oder bei anderen Banken. Es wird zum Zahlungsausgleich zwischen den Banken gebraucht. Wenn Kunde A bei Bank A an Kunde B bei Bank B überweist, fließt dieses Geld. Es fließt nicht, wenn Kunde A an Kunde B bei derselben Bank überweist. Hier wird nur umgebucht.

Was passiert, wenn Banken Forderungen abschreiben oder verkaufen?

Wenn die Bank einen Kredit ausgibt ist dies zunächst sehr negativ für eine Bank. Denn der Betrag wird vom Kunden für die Bezahlung von Rechnungen verwendet und die Empfänger sind meist keine Kunden der Bank. Somit fließt Zentralbankgeld zu anderen Banken. Das ist schlecht, weil es das Zentralbankguthaben der Bank verringert. Der Kredit wird aber in der Regel zurück bezahlt, so dass dieses Geld über einen längeren Zeitraum wieder zurück kommt. Am Ende der Laufzeit ist praktisch nichts passiert. Das ausgegebene Geld ist wieder vernichtet. Es ist mit dem Zins sogar noch mehr zurückgekommen als ausbezahlt wurde. Also am Ende ist wieder alles gut für die Bank.

Was ist aber, wenn der Kreditnehmer pleite geht? Dann muss die Bank die Forderung abschreiben. Das Geld bleibt bei anderen Banken. Das ist schlecht für die Bank. Wenn die Bank die Forderung verkauft bevor der Kreditnehmer pleite geht, bekommt sie wenigstens noch einen Teil zurück.

So, nun stellen wir uns vor, dies passiert dauernd und schön gleichmäßig auf alle Banken verteilt. Nun ist unsere Bank vielfach auch Nutznießer, weil die Kreditnehmer der anderen Banken ihr geliehenes Geld auch an Kunden unserer Bank bezahlt haben. Ist das nicht schön? Insgesamt gesehen, ändert sich bei keiner Bank ihr Zentralbankguthaben, keine Bank verliert etwas. Die Bank muss nur aufpassen, dass sie nicht überdurchschnittlich viele Kreditausfälle hat.